Wie het principe van rente op rente kent en opvolgt zal makkelijker zijn levensdoelen waarmaken dan diegenen die het wonder van rente op rente negeert. Zo eenvoudig is het. Voor het wonder van rente op rente zijn drie factoren belangrijk:
- Tijd
- Rendement
- Kosten
Tijd
Wie eerder start met sparen om zijn levensdoelen te bereiken, zal deze eenvoudiger realiseren.
Stel u heeft voor uw doel een bedrag van 250.000 euro nodig op 65 jarige leeftijd. U start op uw 25e met het maandelijks sparen van een bedrag van 250 euro tegen een gemiddeld rendement van 3 procent per jaar om dit doel te bereiken. Stel nu dat u pas op 55-jarige leeftijd zou starten. U zou nu 1.656 euro per maand opzij moeten leggen.
Het eerste bedrag van 250 euro valt voor velen van ons nog te overzien, een bedrag van ruim 1.650 euro is voor de meesten onmogelijk. Kortom om een bedrag van een kwart miljoen euro bij elkaar te sparen, moet u of:
- 40 jaar lang 250 euro sparen, of
- 10 jaar lang 1.656 euro sparen.
Rendement
Even belangrijk als de factor tijd, is het rendement dat u ontvangt op uw geld. Stel we gaan uit van vier verschillende rendementspercentages, 2, 4, 6 en 8 procent en een inleg van 250 euro per maand, gedurende een periode van 30 jaar. Dan heeft u na 30 jaar:
- 2 procent: 123.181,- euro
- 4 procent: 173.512,- euro
- 6 procent: 251.129,- euro
- 8 procent: 372.590,- euro
Hoe hoger het gerealiseerde rendement en hoe langer u de tijd heeft, hoe beter dit is voor de hoogte van het kapitaal. Stel u wilt 250.000 euro hebben als u 65 jaar bent, en stel dat uw ouders de eerste 20 jaar van uw leven voor u zouden sparen en de daaropvolgende 45 jaar uzelf. Hoeveel denkt u dan dat de maandelijkse inleg zou moeten zijn, uitgaande van de eerdergenoemde rendementen van 2, 4, 6 en 8 procent?
Maandelijks benodigde inleg om in 65 jaar 250.000,- euro te sparen:
- 2 procent: 156 euro
- 4 procent: 67 euro
- 6 procent: 26 euro
- 8 procent: 9,50 euro
Kosten
Rendementen zijn onzeker, de enige zekerheid die u heeft zijn de kosten. En dit is een waarheid als een koe. Hoe hoger de kosten, hoe lager het uiteindelijke rendement. Deze kosten gaan namelijk af van het rendement. Het is dus belangrijk om de kosten te weten, zodat u deze kunt aftrekken van het verwachte rendement.
Stel de beleggingsfondsen A en B kennen allebei een verwacht rendement van 8% per jaar. Fonds A rekent 1% kosten en fonds B rekent 2% kosten. Bij fonds A moet u dus uitgaan van een verwacht rendement van 7% en bij B van 6%. Stel we gaan in dit voorbeeld ook weer uit van een inleg van 250 euro per maand, gedurende een periode van 30 jaar. Zie hieronder de verschillen op uw spaargeld.
- Zonder kosten spaart u 8 procent: 372.590 euro
- Bij fonds A spaart u 7 procent: 304.993 euro
- Bij fonds B spaart u 6 procent: 251.129 euro
U ziet dat de kosten een enorme hap nemen uit uw opbrengst. Één procent hogere kosten kost u in dit voorbeeld maar liefst 53.864 euro. Nou is hogere kosten betalen op zich niet erg, als het resultaat er maar naar is. Maar de waarschuwing is niet voor niets ‘rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’. Die 8 procent die de fondsen ‘verwachten’ zijn geen harde belofte voor uw rendement. Niemand kan namelijk de toekomst voorspellen. Let daarom bij vergelijkbare producten altijd op de kosten.
Begin zo vroeg mogelijk met sparen voor uw toekomstplannen en denk goed na over hoe u het benodigde bedrag kunt en wilt realiseren binnen de gegeven tijd. Ga hierover in gesprek met uw adviseur. Die kan u verschillende opties voorrekenen en de risico’s van bijvoorbeeld beleggen toelichten.
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
